Artículos

	El Seguro de Crédito y su Potencial Crecimiento (II)
	René Gamboa Boehm Director Ejecutivo Atradius Seguros de Crédito S.A. México

Principales condiciones y características del seguro de crédito

Como en todo seguro, existe la necesidad de que el asegurado tenga una coparticipación en el riesgo para el buen funcionamiento de la póliza.

Con base en este principio, el seguro de crédito puede llegar a cubrir hasta el 90% de la pérdida que llegue a sufrir el asegurado con motivo de los impagos de sus compradores.

Otro de los principios medulares del seguro de crédito es el de globalidad, el cual consiste en que el asegurado debe proteger, bajo la mecánica del seguro, a todos sus compradores, es decir, no puede efectuar una selección negativa de riesgos, ya que como se dijo anteriormente, los seguros se rigen por mutualidades.

No obstante lo anterior, actualmente es permitido que el asegurado y el asegurador se pongan de acuerdo en asegurar únicamente los riesgos correspondientes a los compradores clave, es decir, aquéllos que representan un porcentaje importante de las ventas del asegurado.

Ahora bien, en forma sucinta relataremos la operativa del seguro de crédito, mediante los elementos que conforman la esencia de dicho instrumento.

Comenzaremos por decir que el primer contacto entre el asegurado y la aseguradora, a nivel formal, lo constituye la solicitud de seguro, en la cual el potencial asegurado anotará los datos fundamentales respecto de la operación de su empresa; es decir un pequeño currículo, que comprende desde su denominación social, domicilio, productos que vende, experiencia crediticia con sus compradores, niveles de incobrables de los últimos años, ventas asegurables proyectadas por los próximos doce meses, número de compradores, etc. La finalidad de este documento es que la aseguradora conozca la información más importante del potencial asegurado, y con base en ella, pueda efectuarse una cotización que contemple los aspectos importantes que espera recibir el potencial asegurado, es decir, "su traje a la medida".

Una vez aceptada la cotización y las condiciones por parte del asegurado, éste procede a solicitar límites de crédito para sus compradores, con lo que la aseguradora se dará a la tarea de revisar su banco de datos, a fin de determinar si el límite solicitado para el comprador de que se trate, puede ser atendido de inmediato. En caso que el comprador no sea conocido, se procede a la obtención de la información necesaria para atender las peticiones correspondientes.

Como se puede apreciar, la evaluación del riesgo que representa el crédito que se concederá al comprador es la columna vertebral en la asunción de riesgos, de ahí que se deba contar con la mayor información posible.

Una vez aceptado el riesgo de los diferentes compradores por parte de la aseguradora, lo cual se efectúa mediante un documento denominado endoso de aceptación, el asegurado puede efectuar sus ventas al amparo del seguro, declarado las mismas en forma mensual, con la finalidad de que la aseguradora pueda efectuar los cargos por las primas que correspondan por dichas ventas.

Cuando vence el plazo para que pague el comprador y no lo hace, el asegurado pone en conocimiento de la aseguradora ese incumplimiento mediante un reporte de créditos vencidos, a cuya recepción la aseguradora inicia una investigación para saber la causa del impago y la posible tipificación del siniestro.

Si el incumplimiento del comprador origina el siniestro, se inicia el procedimiento de cobranza en contra del propio comprador, mediante la red de abogados corresponsales que la aseguradora pone al alcance del asegurado, mientras paralelamente se indemniza a éste con el porcentaje cubierto de la pérdida sufrida, la cual incluye los gastos y honorarios devengados por los juristas, con motivo de su actuación.

El ámbito en que se desarrolla la función jurídica de la aseguradora, no se agota en el otorgamiento de la asesoría al asegurado, sino trasciende hasta la etapa en que la cobranza se torna difícil y en consecuencia, es menester la intervención de abogados especializados en materia mercantil, abogados en los países asegurables, quienes habrán de encargarse de efectuar dicha cobranza. A este respecto, la aseguradora apoyará al asegurado, cubriendo el monto de los depósitos que solicitan normalmente los mencionados profesionales juristas y pagando hasta el porcentaje de cobertura de los gastos relativos.

Las ventajas del seguro de crédito

Son diversos los beneficios que se obtienen, con la contratación de un seguro de crédito; destacamos las siguientes:

• Ampliar las ventas de las empresas, sin afectar su posición financiera, limitando su exposición a pérdidas.
• Da al asegurado una mejor posición competitiva al permitirle una mayor flexibilidad en el ofrecimiento de condiciones de pago.
• Asesoría legal en la instrumentación de sus operaciones conforme a la legislación del país del comprador.
• Análisis de la solvencia comercial y moral de los compradores, con la cual se apoya indudablemente a la depuración de cartera del asegurado, pues cuando un comprador no es buen sujeto crediticio o moral, resulta negativo para el vendedor, con o sin seguro de crédito, pues con frecuencia nos encontramos que cuando se rechaza un comprador, por parte de la aseguradora, los asegurados que de todas formas le vendieron no pudieron cobrar sus créditos.
• Pago indemnizatorio de las pérdidas sufridas por el asegurado, ante la insolvencia de sus compradores.
• Realización de la cobranza a los deudores, mediante una red internacional de abogados especialistas, radicados en los países asegurables.
• El seguro opera con mecanismos de alta liquidez, que en la mayoría de las veces no se presentan en el esquema de garantías reales.
• Acceso a mejores condiciones de financiamiento, al tener aseguradas las cuentas por cobrar, pudiendo descontar o vender las mismas al financiador, quien contará con la protección del seguro mediante una cesión de derechos de la póliza.

Espero que con esta corta introducción del seguro de crédito, se despierte el interés en profundizar en el tema, ya que sin lugar a dudas tiene un potencial de crecimiento muy importante, sobre todo en Latinoamérica, en donde aún es poco conocido.