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	La fianza en Rusia

	Anja Nickel anja.nickel@hannover-re.com

Rusia: La fianza aún está en pañales

La fianza es un producto relativamente nuevo en el mercado ruso. Las compañías de seguros la han ido perfeccionando continuamente a partir de la entrada en vigencia de la ley que rige los contratos públicos, el 1° de enero de 2006. La ley fue modificada en julio de 2007, y la nueva versión está vigente desde el 1° de octubre de 2007.

La ley exige que los proyectos del sector público que tengan un objetivo comunitario estén sujetos a las mismas condiciones que las licitaciones públicas. Todo contrato celebrado con las autoridades adjudicadoras debe estar cubierto por una garantía bancaria irrevocable, una póliza de seguros o un depósito monetario. El monto de la garantía depende del valor total del contrato o proyecto y la autoridad adjudicadora debe especificarlo en la solicitud de ofertas.

Es probable que en Rusia la fianza cobre cada vez más importancia para la industria de la construcción, los proyectos de ingeniería y viales, pero, en especial, para los grandes proyectos industriales y también para el sector agrícola.

La fianza es básicamente el compromiso de una compañía afianzadora de garantizar determinadas obligaciones contractuales. Este tipo de seguro normalmente se materializa mediante el afianzamiento: el suscriptor (garante) garantiza que el tomador (deudor) cumplirá con sus obligaciones contractuales con respecto a un tercero (beneficiario). En caso de incumplimiento, es decir si el tomador no cumple con sus obligaciones, el garante tiene derecho a iniciar acciones judiciales contra el deudor en determinadas circunstancias. Esencialmente, la fianza puede tomar las siguientes figuras: fianza de mantenimiento de oferta, fianza de pago adelantado, fianza de cumplimiento y fianza de mantenimiento.

El evento asegurado (disparador) y posibles versiones (tipos)

Como aún no se ha reglamentado la ley, sigue siendo polémico determinar cuándo se ha producido realmente el daño. Un grupo de trabajo de la autoridad de supervisión de seguros rusa (FSSN) se está esforzando por aclarar la situación: en una carta abierta a los garantes, de fecha 21 de marzo de 2007, este grupo propuso recomendaciones para definir un evento asegurado. Basándose en esta carta los garantes tienen la libertad de elegir cuál de las siete versiones que se detallan a continuación van a incluir en sus términos y condiciones del seguro.

Versión 1. El evento asegurado ocurre en cuanto no se cumplió o se cumplió de una manera considerada insatisfactoria lo prometido en el contrato ante la autoridad adjudicadora En este caso, la relación aseguradora existe por lo menos por el periodo que lleve ejecutar el contrato público.

Versión 2. El evento asegurado ocurre en el momento en que el tomador (deudor) incumple con sus obligaciones que emanan de un contrato público o su cumplimiento no se considera satisfactorio y el beneficiario presenta su reclamación ante el suscriptor (garante) dentro de la vigencia de la póliza de seguro, más los periodos acordados contractualmente. La vigencia de la póliza de seguro corresponderá al tiempo necesario para entregar el contrato subyacente, más el periodo que el beneficiario necesite para aceptar la entrega.

Versión 3. El evento asegurado ocurre como resultado de incumplimiento o cumplimiento defectuoso de un contrato por parte del tomador (deudor). La vigencia del contrato de seguro es idéntica a la del contrato de cumplimiento y en determinadas circunstancias puede superarla.

Versión 4. El evento asegurado ocurre en el momento en que el beneficiario presenta oficialmente su reclamación por incumplimiento o cumplimiento defectuoso ante el suscriptor. En ese caso la vigencia de la póliza de seguro es la misma que la del contrato de cumplimiento, más el periodo que el beneficiario necesite para presentar su reclamación.

Versión 5. El evento asegurado ocurre tan pronto como el tomador -con el consentimiento del suscriptor- acepta la reclamación presentada por el beneficiario por incumplimiento o cumplimiento defectuoso. La vigencia de la póliza de seguro comprende el plazo del contrato público, más el periodo que necesite el beneficiario para presentar su reclamación; y además el tiempo necesario para decidir sobre la reclamación real.

Versión 6. El evento asegurado ocurre cuando se produce una sentencia de la corte respecto de la responsabilidad del deudor/suscriptor que emana del contrato público. La vigencia del contrato de seguro comprende el plazo del contrato público, más el periodo que necesite el tribunal para dictar una sentencia.

Versión 7. El evento asegurado ocurre tan pronto como el tomador incumple sus obligaciones emanadas del contrato público o el cumplimiento es defectuoso y el beneficiario presenta su reclamación al deudor/suscriptor dentro del plazo convenido. La vigencia de la póliza de seguro comprende el plazo del contrato público más el periodo de garantía previsto en el contrato subyacente.

La prima se basa en el alcance de la responsabilidad

En la carta de recomendaciones a los suscriptores antes mencionada, la autoridad de supervisión también se refiere al alcance de la responsabilidad. Se mencionan cuatro versiones de cobertura como base para el cálculo de las primas.

Cobertura A: Este tipo es la forma más rigurosa de responsabilidad para el suscriptor. No solo comprende el daño material incurrido sino también el lucro cesante y el daño causado por las demoras al igual que las penalidades estipuladas en el contrato redactado de conformidad con la solicitud de ofertas.

Cobertura B: En virtud de esta cobertura, el suscriptor es responsable por el daño material, el lucro cesante y todas las penalidades estipuladas en el contrato.

Cobertura C: Este tipo de cobertura comprende únicamente el daño material más las penalidades estipuladas en el contrato.

Cobertura D: Este tipo de cobertura ofrece protección de seguro contra daño material o penalidades establecidas en el contrato.

Como la ley de obligaciones civiles rusa exige la indemnización por el daño en que se ha incurrido y el pago de una penalidad por incumplimiento o cumplimiento defectuoso, el grupo de trabajo de la autoridad de supervisión de seguros rusa ha advertido a los suscriptores que no deben ofrecer cobertura de seguro únicamente por las penalidades establecidas en el contrato sin tener en cuenta el daño material en que han incurrido. En Rusia, el monto de la penalidad reclamada en virtud de la ley civil no está sujeto a la presentación de pruebas sino que se impone de conformidad con los términos del contrato o una suma definida legalmente. Las penalidades acordadas en los contratos pueden alcanzar fácilmente varias veces el monto del daño en el que realmente se ha incurrido. No obstante, si los suscriptores ofrecen cobertura por penalidades contractuales únicamente, se recomienda que limiten la responsabilidad al 50%.

Posibles formas de accionar judicialmente

La afianzadora puede accionar judicialmente contra los subcontratistas y los proveedores del tomador en el caso de que se los pueda imputar como responsables del incumplimiento o el cumplimiento defectuoso y que, por lo tanto, el tomador se haya transformado en responsable ante el beneficiario.

No obstante, ni la ley ni los términos y condiciones generales del negocio permiten al suscriptor accionar judicialmente contra el tomador/deudor en el caso de que haya ocurrido la contingencia del seguro. Desde el punto de vista legal, el hecho de que accionar judicialmente sea imposible para el suscriptor significa no solo que hay vacíos en la legislación sino que en la práctica éste es el mayor obstáculo para el desarrollo del negocio de la fianza en Rusia.

Sumas aseguradas y primas

La ley exige que la suma asegurada sea por lo menos el 30% del valor total de un contrato público en el momento de la oferta. No obstante, si este valor aumenta mientras se está ejecutando el contrato, la ley no exige que se aumente la suma asegurada. Por el contrario, si el valor del contrato se reduce, la suma asegurada también debe reducirse proporcionalmente. Las tasas de seguro se determinan según el riesgo en cuestión. Por lo general, las tasas de la fianza varían entre el 0,2% y el 0,5% de la suma asegurada.

Peculiaridades del mercado ruso

En Rusia, el marco legal de la fianza es aún un tema controvertido entre los abogados locales que se especializan en derecho del seguro. No ha habido mucho tiempo para acumular experiencia y por lo tanto es dable suponer que las compañías aseguradoras ajustarán los términos y condiciones de sus negocios. La clasificación que ya es habitual internacionalmente aún no se aplica en el mercado ruso. Ni tampoco se ha establecido en ese sector un proveedor profesional.

Hasta el momento no se ha prestado atención a la obligación de accionar judicialmente que tiene el tomador/deudor contra el suscriptor si éste último resulta responsable en virtud de la fianza. Aunque la ley civil rusa reconoce el derecho del garante a accionar judicialmente contra el tomador, en el derecho del seguro la garantía se encuadra dentro del segmento de productos de "Responsabilidad contractual". Esto significa que las reglamentaciones que tienen que ver con las garantías no se aplican a la fianza.

Otro punto crítico para los abogados rusos del seguro es el efecto indirecto que causa al asegurado que una afianzadora se rehúse a efectuar pagos indemnizatorios. Como el beneficiario de la fianza es el gobierno, existe inquietud respecto de si el gobierno en realidad utilizará medios legales contra esa negativa cuando tenga que hacer una reclamación directa contra la afianzadora.

Una confusa situación legal, la inexistencia de normas para accionar judicialmente, e insuficiente transparencia indican que en Rusia la fianza aún está en pañales. El producto que actualmente se está ofreciendo en el mercado asegurador ruso no está al nivel de las normas internacionales que habitualmente se utilizan. No obstante, es dable suponer que dentro de unos pocos años la fianza se convertirá en un sector asegurador independiente. Sin embargo, antes de que esto suceda debe mejorarse el marco legal en particular. En la actualidad, la opinión generalizada es que aún falta un largo camino por recorrer antes de que la fianza en Rusia sea un producto maduro.